Absicherung gegen den absoluten Notfall<\/h4>\n
Die Restschuldversicherung ist dabei vom Grundgedanken nichts schlechtes, da sie den Kunden eigentlich vor einer m\u00f6glichen \u00dcberschuldung sch\u00fctzen soll, wenn dieser aufgrund des Todes eines Kreditnehmers (Variante 1), von Arbeitslosigkeit (Variante 2) oder (vor\u00fcbergehender) Arbeitsunf\u00e4higkeit (sowie Tod und Arbeitslosigkeit, Variante 3) nicht mehr in der Lage sein sollte, den urspr\u00fcnglich geschlossenen Kreditvertrag zu bedienen.<\/p>\n
![\"Schuldenfalle](\"http:\/\/www.blkk.de\/img\/Schuldenfalle_Restschuldversicherung.jpg\")
Die Restschuldversicherung ist dabei vor allem zur Absicherung gro\u00dfer Darlehen angedacht, damit das Risiko seitens der Banken und der Kunden minimiert werden kann und z. B. die Zwangsvollstreckung von beliehenen Sicherheiten vermieden wird. Mittlerweile werden Restschuldversicherungen aber geradezu inflation\u00e4r bei vielen verschiedenen Kreditprodukten angeboten und gemessen an der Art, wie diese verkauft werden, Kunden fast schon als zwingender Bestandteil eines Darlehens aufgedr\u00e4ngt.<\/p>\n
F\u00fcr Banken und Versicherungen h\u00f6chst lukrativ<\/h4>\n
Aus Sicht der Versicherungen kann man die Policen teuer verkaufen bei einer geringen Chance, dass sie \u00fcberhaupt in Anspruch genommen werden – zum einen aufgrund der eng gesteckten Bedingungen, zum anderen, weil \u00fcber 90 – 97 % aller Kredite und Darlehen ordentlich bzw. vollst\u00e4ndig getilgt werden. Nur in 3 % aller F\u00e4lle kommt es zu einem Kreditausfall und auch hier muss die Versicherung in den seltensten F\u00e4llen wirklich einspringen, weil der Tilgungsausfall nicht unter die Versicherungsbedingungen f\u00e4llt (da z. B. selbstverursacht).<\/p>\n
Aus Sicht der Banken l\u00e4sst sich mit dem Verkauf einer Restschuldversicherung zus\u00e4tzlich zu einem Kredit auch dann noch ein ordentlicher Profit erzielen, wenn die Zinsen im Keller sind. Denn: F\u00fcr die \u201eVermittlung\u201c der Restschuldversicherung an einen Kunden kassieren die Banken Provisionen der Versicherungsgesellschaften, die teilweise mehr als 50 % der Police der Restschuldversicherung ausmachen!<\/p>\n
Durch die oft unangemessene H\u00f6he der Restschuldversicherungen, die in der Regel 7 – 11 % der eigentlichen Kreditsumme, aber in Grenzf\u00e4llen auch \u00fcber 30 % dieser betragen k\u00f6nnen, verteuert sich der Kredit in drastischer Weise, oft sogar weit \u00fcber ein Zinsniveau, welches als \u201eWucher\u201c sittenwidrig ist.<\/p>\n
Ein weiteres Manko: Da die Police der Versicherung noch zus\u00e4tzlich auf die Kreditsumme aufgeschlagen wird, verteuert sich nicht nur der effektive Zins durch die Restschuld extrem, sondern auch die Kreditsumme wird erh\u00f6ht. Die Folge: eine h\u00f6here Summe verlangt meist eine l\u00e4ngere Laufzeit, um die monatlichen Raten zahlen zu k\u00f6nnen – und eine l\u00e4ngere Laufzeit schl\u00e4gt sich in einem h\u00f6heren Zins (je niedriger, je k\u00fcrzer die Laufzeit) nieder. Der Zins verteuert auch wieder die Restschuldversicherung, da dieser f\u00fcr die gesamte Laufzeit und die urspr\u00fcngliche Summe zus\u00e4tzlich der Police f\u00e4llig wird.<\/p>\n
Vorsicht: Kettenkredit!<\/h5>\n
Es gibt nicht wenige F\u00e4lle von Kunden, die durch dieses Gesch\u00e4ftsgebaren in die Schuldenfalle geraten sind, da sie h\u00e4ufig den Kredit bis Laufzeitende nicht bedienen konnten, und einen neuen Kredit aufnehmen m\u00fcssen (Anschlussfinanzierung), welcher nat\u00fcrlich wieder mit einer Restschuldversicherung verbunden ist. Am Ende hat man so einen Kettenkredit, der sich immer weiter verl\u00e4ngert und aus dem man kaum noch herauskommt.<\/p>\n
Konditionen f\u00fcr Laien kaum erkennbar<\/h4>\n
Wenn man das liest, kann man sich nur denken: Wer so einen extrem unvorteilhaften Vertrag abschlie\u00dft, ist schlie\u00dflich selbst schuld! H\u00e4ufig wissen viele aber nicht, was sie da eigentlich unterschreiben und sehen auch den tats\u00e4chlichen effektiven Zins nicht, ![\"Schuldenfalle](\"http:\/\/www.blkk.de\/img\/Restschuldversicherung_Konditionen.jpg\")
da sich mit diversen Rechentricks in einem Beratungsgespr\u00e4ch die tats\u00e4chlichen Kosten weit weniger dramatisch darstellen lassen – z. B. indem die Kosten f\u00fcr die Restschuldversicherung nicht in den effektiven Zins eingerechnet werden oder die Restschuldversicherung vom eigentlichen Kredit komplett abgetrennt behandelt wird.<\/p>\n
Dazu kommt der leichte Druck, der oft in einem Beratungsgespr\u00e4ch ausge\u00fcbt: Nat\u00fcrlich wird kein Berater so weit gehen, einen Kunden zum Abschluss einer Versicherungen direkt zu n\u00f6tigen oder ihn dazu zu zwingen, aber oft wird subtil vermittelt: keine Restschuldversicherung, kein Kredit, da ohne Restschuldversicherung den Banken das Risiko zu gro\u00df ist.<\/p>\n
Schutz im Notfall absolut unbrauchbar<\/h4>\n
Die Restschuldversicherung f\u00e4llt jedoch nicht nur durch ihre zinssteigernde Wirkung negativ auf, sondern auch dadurch, dass sie im Falle des Falles, also Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunf\u00e4higkeit noch nicht einmal direkt oder voll einspringt. Gegen alle 3 Schicksalsschl\u00e4ge sichert ohnehin nur die teuerste Variante der Restschuldversicherung, oft als Rundum-sorglos Paket oder Versicherung bezeichnet, ab – und das auch nur f\u00fcr in der Regel bis zu 12 Monate.<\/p>\n
In bestimmten F\u00e4llen entf\u00e4llt der Schutz \u00fcbrigens generell, denn wer unter 18 Jahren und \u00fcber 54 Jahren als ist (bei Eintritt des Versicherungsfalles), ist vom Versicherungsschutz h\u00e4ufig ausgenommen. Wer seine Arbeitsstelle von sich aus k\u00fcndigt (worunter auch ein Aufhebungsvertrag mit Abfindungen f\u00e4llt), kommt ebenfalls nicht in den Genuss des Versicherungsschutzes gegen Arbeitslosigkeit – \u00fcbrigens auch dann nicht, wenn er seine Stelle in den ersten 6 Monaten nach Vertragsbeginn verliert.<\/p>\n
War man bei einem Verwandten besch\u00e4ftigt, oder hatte man in seinem (ehemaligen) Beruf eine bestimmte Wochenarbeitszeit unterschritten oder gar einen befristetes Arbeitsverh\u00e4ltnis gibt es ebenfalls nichts – abschlie\u00dfen darf man die Versicherung trotzdem! Ein Schelm, wer b\u00f6ses denkt\u2026<\/p>\n
Die Absicherung gegen Arbeitsunf\u00e4higkeit ist fast ebenso bedeutungslos, da die Restschuldversicherung meist verlangt, dass man eine Wartefrist von teils mehreren Monaten einhalten muss. Und erst dann zahlt sie – vielleicht, denn sollte der Grund f\u00fcr die Berufsunf\u00e4higkeit oder Krankheit schon im Ansatz vor Aufnahme des Versicherungsverh\u00e4ltnisses bestanden haben, gibt es nat\u00fcrlich nichts.<\/p>\n
Summa summarum kommt der Kostenaspekt ins Spiel: Eine Versicherung, die bei einem Darlehen \u00fcber 10.000 Euro 1.000 Euro kostet, zahlt bei einem niedrigen monatlichen Raten nicht einmal ihren eigene Wert zur\u00fcck.<\/p>\n
Bessere Alternative<\/h4>\n
Wer wirklich Wert auf eine Absicherung der Familie im Todesfall oder Arbeitsunf\u00e4higkeit legt, damit diese dann nicht auf einem Schuldenberg sitzen bleiben, sollte lieber eine Risikolebensversicherung anstatt einer Restschuldversicherung abschlie\u00dfen oder eine Arbeitsunf\u00e4higkeitsversicherung. Sollte man diese existenzsichernden ohnehin schon abgeschlossen haben, kann man auf eine Restschuldversicherung getrost verzichten.<\/p>\n
Wichtig:<\/strong> Sollte man \u201ewiderspenstig\u201c sein und eine Restschuldversicherung nicht abschlie\u00dfen wollen, wird diese Alternative, h\u00e4ufig bei endf\u00e4lligen Darlehen, auch von der Bank aus angeboten. Trotzdem sollte man sich stets unabh\u00e4ngig von der Bank darum k\u00fcmmern, da zum einen der Vergleich wegf\u00e4llt und man, bedingt durch die hohen Provisionen, oft wesentlich mehr zahlt.<\/p>\n Grunds\u00e4tzlich gilt: Ein Kredit und eine Versicherung sind zwei verschiedene Dinge – und so sollte man sie auch behandeln, wenn man vor b\u00f6sen \u00dcberraschungen gefeit sein m\u00f6chte. Schlie\u00dflich kauft auch niemand an der Tankstelle ein neues Auto, auch wenn ein Zusammenhang bestehen mag.<\/p>\n Zudem kann jeder Kunde, wenn er sich unsicher ist und meint, das Ganze nicht gut genug selbst beurteilen zu k\u00f6nnen, den die Police vor Abschluss noch einmal von einer Verbraucherzentrale \u00fcberpr\u00fcfen lassen – verweigert die Bank dies, sollte man schleunigst von einer Vertragsunterzeichnung Abstand nehmen.<\/p>\n Sollte man in der ungl\u00fccklichen Position sein, doch eine zu teure Restschuldversicherung abgeschlossen zu haben, so ist noch nicht aller Tage Abend, da der Versicherungsvertrag noch bis zu 14 Tage nach Unterschrift bzw. nach der R\u00fccktrittsbelehrung widerrufen werden kann. Ist auch diese Zeit abgelaufen, bleibt nur noch den Kredit zu k\u00fcndigen, die Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung zu zahlen. Alternativ, sollte der Kreditzins durch die Restschuldversicherung extrem verteuert werden, lohnt sich auch ein Gang vor das Gericht. Sollten die Kosten\/ der effektive Zins ca. 100 % \u00fcber dem vergleichbarer, markt\u00fcblicher Angebote liegen (z. B. durch eine viel zu teure Versicherung), kann der Vertrag als sittenwidrig angefochten werden. Sollte man vor Gericht Erfolg haben und das Gericht dem folgen, wird der Vertrag r\u00fcckabgewickelt – auch hier muss jedoch das geliehene Geld zeitnah (hei\u00dft oft: sofort) an die Bank zur\u00fcckgezahlt werden.<\/p>\n <\/p>\n Wichtig:<\/strong> Die Provision, die bis zu 50 % der Police ausmachen kann, muss bei einer K\u00fcndigung der Versicherung ggfs. nicht zur\u00fcckbezahlt werden. Sollte die Provision der Bank bei einer Versicherungspolice von 8.000 Euro etwa 4.000 Euro betragen, so werden h\u00e4ufig nur 4.000 Euro zur\u00fcckerstattet. Falls der Versicherungsfall eintreten und der Anbieter der Restschuldversicherung die Zahlung mit dem Verweis auf die Versicherungsbedingungen verweigern sollte, sollte man sich nicht abwimmeln lassen und diese ggfs. auch \u00fcberpr\u00fcfen lassen. Wird man zu sehr benachteiligt, k\u00f6nnen diese als nichtig gewertet werden und der Versicherer muss zahlen.<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Schuldenfalle Restschuldversicherung Statt vor einer \u00dcberschuldung zu sch\u00fctzen, wenn man einen Kredit aufgrund von Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunf\u00e4higkeit nicht mehr ordentlich bedienen kann, f\u00fchrt die Restschuldversicherung oder Kreditausfallversicherung meist direkt in diese. Nicht umsonst wird der beinah-verpflichtende Charakter dieses … Weiterlesen Kredit und Versicherung? Finger weg!<\/h5>\n
Vertrag abgeschlossen – was nun?<\/h4>\n
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Das ist in der Regel sehr teuer, da die Summe nat\u00fcrlich komplett zur\u00fcckbezahlt werden muss, sowie etwas mehr, aber meist immer noch billiger, als den Kredit bis zum Vertragsende zu bedienen.<\/p>\n